编者按：企业在选用聚合支付时需要了解支付工具的支付清算问题，什么是支付清算？二级清算是什么？怎么区分一级清算和二级清算？企业服务汇将通过本文来介绍聚合支付中的二级清算问题。

企业、商户使用市场上的支付工具时，了解相关的清算问题、支付清算方式是非常有必要的，它会涉及支付过程中的风险等问题。

 

➤  什么是“一清”和“二清”

首先我们先从支付工具说起，市场上的支付接入的方式可以大致分为三类：银联支付、第三方支付、聚合支付。微信支付、支付宝支付等支付方式属于第三方支付。银联支付和第三方支付拥有国家发放的支付牌照，也就是说它们可以参与交易过程和资金的流动拥有资金支付清算能力。聚合支付是通过技术手段解决企业、商户支付接入的问题，在实际交易中只是负责调用其他支付方式，交易过程由银联支付或第三方支付（具有支付牌照的机构）来完成，也就是说聚合支付不能参与实际交易过程。

在网络交易过程中钱款的流向是：以微信支付为例，消费者在App中选择微信支付付款，钱款会存入微信商户平台，在交易完成后由微信商户平台结算给商户。不论是否使用聚合支付，这个支付清算流程是不变的。

在这个过程中，微信支付是拥有合法支付牌照的机构，交易完成后由微信商户平台将结算款直接划转给商户，这个过程叫“一清”，即一级清算，是合法合规的。

而使用了“二清”，在交易中资金的流向是：消费者在App中选择微信支付付款，钱款存入微信商户平台后，由于“二清”机构向微信的结算账户是“二清”机构本身，钱款会先由微信商户平台结算给该机构，再由该机构结算给商户，如下图所示。这些“二清”机构并不持有支付牌照，属于非法违规的行为。

由于“二清”机构通过违规手段降低收单成本，有接入时间块、申请手续的门槛要求低的特点，所以对于一些商户来说是极具诱惑力的。但同时使用“二清”将面临资金风险的问题，比如暗中提高支付费率、“二清”机构跑路等问题。建议企业还是使用正规的第三方支付和聚合支付渠道。

 

➤  企业如何分辨聚合支付还是“二清”

分辨是合法的聚合支付还是“二清”，最简单的方法就是，如果结算的资金是银行或第三方机构（可以查询其支付牌照）打款给企业，就是安全的支付清算。如果资金是某个公司或个人打款给您，就是不安全的支付清算。

另外“二清”机构可能会承诺1-2天内完成接入、结算资金当天到账。正规的支付业务办理通常需要3-7个工作日，并且资金结算一般为T+1日，也就是交易日的第二天。

 

➤  小结

企业服务汇在本文中介绍了支付方式中的二级支付清算是什么，有哪些危害，企业应该如何分辨“二清”。总的来说“二清”是没有支付牌照的机构进行的违规交易，会给企业和消费者带来资金风险。企业在选择支付工具或聚合支付时需要明确分辨。